口袋银行理财(口袋理财的钱怎么取不出来)

　　本文共2627个字，预计阅读时间为5分钟。

　　现金卡创始人朱永敏曾任职于腾讯科技，负责电商业务移动研发部。2014年朱永敏创立口袋理财，进军互联网金融。随着消费金融市场的兴起，朱永敏又创立浅橙科技，旗下的互联网小额信贷平台——现金卡经半年打造，在2016年9月正式上线，3个月后获得A轮风投。

　　除朱永敏以外，现金卡核心团队大多来自腾讯、陆金所，互联网基因浓厚。同时，团队中研发人员占比超过70%，人员构成比例侧面反映出现金卡是一家技术导向的公司。

　　现金贷符合市场刚需

　　现金卡的目标用户为23-35岁的年轻用户，以蓝领、白领为主。这部分人有稳定收入但相对不高，包括工厂工人、服务从业者等，地域分布较为广泛，从一线城市到四、五线县城均有可能。

　　目前消费金融拥有巨大的市场需求。从宏观市场来看，截至到2016年6月底，在央行征信中心有信贷记录的人群仅为3.8亿人，按中国人口结构测算仍有4-6亿有工作能力的人群未被银行等传统金融机构覆盖到，即所谓的没有借贷记录的白户人群。

　　从微观的个人需求来看，偏蓝领群体月收入多在2000-5000元之间，但他们又有旺盛消费需求，收入能力和消费需求不成正比，亟需获得信贷服务。

　　但这部分人的金融需求很难在传统金融机构得到满足，受工作性质所限，他们往往无法达到银行信贷服务的标准，无法在银行申请信用卡等服务，甚至因所处环境相对闭塞，处于申请了信用卡也无处消费的尴尬境地。

　　另外，假如向熟人借贷，首先要有足够高的信用背书，其次借钱后通常要请客或以其它方式回馈，是在变相消耗人际关系和资金。

　　综合以上两个层面可以发现，消费金融存在刚需，且具有广阔的市场空间。

　　为满足用户需求，现金卡推出了线上小额现金贷业务，用户申请通过后即可获得一定数额的现金。目前，现金卡的平均贷款额度在1000-3000元，期限约为7天到一个月，具有小额、短期的特点。

　　现金卡一经推出便迅速发展，上线四个月已累计超过七百万的注册用户。2016年底，月交易流水突破10亿元，且每月保持一定比例的增长。

　　良好的风控能力是生存基础

　　现金卡面向的是较为次级的用户群，所以良好的风控能力至关重要。

　　首先，互联网小额信贷所有的审核都是线上完成，没有线下人工确认环节，用户身份很容易造假，欺诈风险严峻。

　　其次，目前国内征信环境不完善，很难通过第三方征信平台获取用户过往的信用表现以及是否有一头多贷的情况。

　　因此，防范欺诈、一头多贷是现金卡风控的关键点。现金卡主要通过自身研发的大数据风控体系来实现风险把控。

　　现金卡的风控体系通过数据驱动来实现，包括从已有用户处获取的海量弱特征数据及外部连接的近30家征信公司的数据，如同盾、芝麻信用、91征信等，最终形成了1000多个数据维度。

　　通过对这些维度的数据进行分析，可以多层次地呈现用户画像，据此判断用户是否为真实、信用正常的人。历经四个多月700多万用户的验证，其风控体系能够在10分钟内判定用户是否可以借款以及借款额度，实现快速审核并放款给真正有借款需求的用户。

　　此外，现金卡会通过一些审核策略剔除潜在的欺诈者，例如同一地点、同一社交圈有多人申请贷款，为避免团伙欺诈的可能性，现金卡通常会拒绝这些人的贷款申请。

　　现金贷市场竞争趋向激烈

　　目前消费金融行业逐渐走向“红海”，参与者都在寻找新的盈利增长点。其中现金贷充足的市场空间、较高的收益吸引众多公司进入。

　　例如消费金融公司捷信等已经开展现金贷业务，互联网巨头BAT也在切入这个领域，包括百度钱包推出“借现金”，阿里推出“借呗”等。此外，现金贷市场上也有不少初创公司，现金贷较低的门槛未来也会吸引更多的创业公司。

　　随着众多参与者的加入，现金贷的市场竞争必将趋于激烈。目前市场上缺乏完善的征信平台，现金贷公司的增多势必会导致多头借贷现象的加剧，有可能造成严重的违约风险。此外，行业的激进发展有可能导致监管风险。

　　未来，现金卡想要持续发展，需要保持在获客、风控、运营方面的优势，继续深耕偏蓝领用户群，占据偏蓝领用户群这一细分市场，形成差异化优势。

　　近期，爱分析对现金卡联合创始人&执行副总裁朱磊进行了访谈，现将部分内容摘录如下。

　　Q：您怎样看待现金贷的市场前景？

　　A：就我们来看，现金贷的市场需求还挺大的。在美国，现金贷市场有10%的渗透率，而国内，市场渗透率可能连5%都不到。我们的目标客群是偏底层的一些人，大约有3到5亿人的用户基数，但现在整个行业也就差不多1000万的用户进来，所以这个比例是非常低的。如果我们做到像美国一样达到10%的渗透率，那我们就会有4000-5000万的目标用户群，所以市场前景还是非常大的。

　　Q：获客上有什么优势？

　　A：各家获客渠道都差不多，主要还是看运营能力。比如说怎么保证有一个高的曝光量；如何保证有足够高的用户转化量，让用户在看到我们的时候愿意点进来，愿意使用我们。

　　Q：现金卡在运营上有什么亮点？

　　A：我们为了增强用户体验，采取24小时在线审批的方式，98%的放款都能在30分钟内完成，最快1分钟到账。我们还推出行业首创的“慢就赔，拒就赔”活动，让用户来监督我们的放款速度，这样我们可以通过口碑进行传播。

　　Q：如何进行用户分级？

　　A：用户分级通过两个维度来进行，一方面是用户本身的质量，如果用户年龄比较合适，收入不错并且比较稳定，那这部分人就属于优质人群，能获得较低的服务费率。

　　另一方面是持续使用平台借款服务的、有良好信用的用户，也属于优质人群，也能获得较低的服务费率。

　　Q：风控中“弱变量”是否有帮助？

　　A：“弱变量”确实非常有帮助，因为我们的目标人群在央行征信中往往是空白的，是央行本身就无法覆盖的人群。

　　所以传统金融机构看中的东西在我们这里是失效的，反而是通过互联网技术获取的用户数据，包括用户的基本信息，以及手机里包含的行为信息、交易信息、活跃信息等对我们更有用。

　　我们的贷款金额在1000-3000元左右，其实对用户还款能力的考查并没有那么重要，因为1000元钱用户只要想还一定能还上。所以我们更注重考查用户的还款意愿，看这个人是否是抱着欺诈的目的来的。

　　我们在手机端能获取很多信息，通过建立模型可以去判断这个人是不是一个信用正常的人。如果这个人主要活跃在夜间，那他就可能不是个信用正常的人，他的贷款申请就会被我们的反欺诈模型拒绝。

　　Q：客户基本都是无卡人群？

　　A：主要是无卡人群，而且可以说是征信较为空白的一些人，可能在之前也没有享受过其他的金融服务。

　　Q：未来的发展战略？

　　A：公司未来的发展要根据当时的市场情况和自身的能力来决定。针对不同类型，不同人群，业务开展的方法都是不一样的，所以要根据我们的资源、经验以及能力的积累来决定未来的发展战略。现阶段我们公司刚起步，要先把现有业务做好，未来可能会尝试更多的业务范围。

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